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Finanziario

Regola del 4%: prelievo sostenibile

Il calcolatore applica la celebre regola del 4% — emersa dagli studi di William Bengen (1994) e confermata dal Trinity Study — per stimare quanto puoi prelevare ogni anno senza esaurire il capitale nel lungo periodo.

Il tuo calcolo

Modifica i dati e confronta
Prelievo sostenibile stimato

1667,00 €/mese

circa 20.000,00 € l'anno

Quanto si puo prelevare con la regola del 4%

La celebre regola del 4% stima un prelievo annuo sostenibile pari a una percentuale del capitale, per non esaurirlo nel lungo periodo.

Solo una regola empirica

Nasce da studi storici: non e una garanzia per il futuro.

Variabili

Inflazione, tasse e andamento dei mercati cambiano la sostenibilita.

Schema divulgativo, non un consiglio finanziario o pensionistico. La sostenibilita reale dipende da mercati, inflazione e fiscalita.

Inserisci il patrimonio accumulato e il tasso di prelievo desiderato: lo strumento calcola immediatamente il prelievo annuo (capitale × tasso ÷ 100) e lo divide per 12 per darti la quota mensile. Esempio rapido: con 300.000 € al 4% ottieni 12.000 €/anno, cioè 1.000 €/mese. Pensato per chi pianifica l'indipendenza finanziaria o la fase di decumulo.

Quanto posso prelevare con la regola del 4%?

Con la regola del 4% il prelievo annuo sostenibile si calcola come: prelievo annuo = capitale × 4 ÷ 100; il mensile è il risultato diviso 12. Esempio: 500.000 € × 4% = 20.000 €/anno, ovvero circa 1.667 €/mese. Per 1.000 €/mese servono 300.000 € di capitale. Si tratta di una stima empirica, non di una garanzia finanziaria.

Avvertenza

Il risultato è una stima basata su parametri standard e non rappresenta un calcolo ufficiale. Per importi vincolanti consulta i canali ufficiali (Agenzia delle Entrate, INPS, banca) o un commercialista o CAF.

Come calcolare il prelievo sostenibile con la regola del 4%

Inserisci il tuo patrimonio e il tasso di prelievo desiderato per ottenere immediatamente la stima annua e mensile.

  1. 1

    Inserisci il capitale accumulato

    Nel campo 'Capitale accumulato (euro)' digita il valore totale del tuo portafoglio o risparmio disponibile al momento del pensionamento o del ritiro.

  2. 2

    Scegli il tasso di prelievo

    Nel campo 'Tasso di prelievo (%)' lascia il valore predefinito del 4% oppure modifica con un tasso più conservativo (es. 3%) o più aggressivo (es. 5%) in base al tuo orizzonte temporale.

  3. 3

    Leggi i risultati

    Il calcolatore mostra immediatamente il prelievo mensile stimato e, nella riga sottostante, il totale annuo: questi importi corrispondono a capitale × tasso ÷ 100, diviso per 12.

  4. 4

    Confronta scenari diversi

    Cambia il tasso di prelievo o il capitale per confrontare scenari: ad esempio verifica la differenza tra un ritiro al 3,5% e al 4% sullo stesso patrimonio per valutare quale si adatta meglio alla tua pianificazione.

Domande frequenti

Cos'è la regola del 4% e da dove viene?
La regola del 4% fu elaborata da William Bengen nel 1994 e poi confermata dal Trinity Study (1998). Analizzando dati storici dei mercati USA, i ricercatori scoprirono che prelevare il 4% del capitale iniziale ogni anno (adeguato all'inflazione) aveva permesso ai portafogli di durare almeno 30 anni nella quasi totalità degli scenari storici considerati.
Come si calcola il prelievo annuo e mensile?
La formula è semplice: prelievo annuo = capitale × tasso di prelievo ÷ 100. Il prelievo mensile è il risultato diviso per 12. Esempio: 500.000 € × 4 ÷ 100 = 20.000 €/anno, pari a circa 1.667 €/mese. Il calcolatore esegue automaticamente entrambi i calcoli non appena inserisci i tuoi dati.
Il 4% è ancora sicuro oggi? Posso usare una percentuale diversa?
La sostenibilità reale dipende da inflazione, fiscalità e rendimenti futuri, che possono differire dai dati storici. Molti esperti suggeriscono tassi tra il 3% e il 3,5% in scenari di rendimenti attesi più bassi. Il calcolatore è flessibile: puoi inserire qualsiasi tasso (ad esempio 3%, 3,5% o 5%) e confrontare i risultati.
Su quanti anni di pensionamento è calibrata la regola del 4%?
Gli studi originali consideravano un orizzonte di 30 anni. Chi va in pensione anticipata (movimento FIRE) può avere un orizzonte di 40-50 anni: in tal caso molti pianificatori consigliano tassi più conservativi (3%–3,5%) per ridurre il rischio di esaurire il capitale prima del previsto.
Quanto capitale serve per ottenere una rendita di 2.000 €/mese con il 4%?
Invertendo la formula: capitale = rendita annua ÷ tasso × 100. Per 2.000 €/mese servono 24.000 € l'anno. Con il 4%: 24.000 ÷ 4 × 100 = 600.000 €. Con un tasso del 3% servirebbero invece 800.000 €. Il calcolatore gemello 'Numero FIRE' è dedicato a questo calcolo inverso.

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