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Finanziario

Costo di estinzione anticipata del mutuo

Il calcolatore stima il costo complessivo per estinguere anticipatamente un mutuo: inserisci il capitale residuo ancora dovuto alla banca, la percentuale di penale indicata nel contratto e l'eventuale quota fissa di spese amministrative.

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Costo di estinzione anticipata

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Quanto costa estinguere il mutuo in anticipo

Per i mutui sulla prima casa stipulati da persone fisiche dopo il 2 febbraio 2007 la legge Bersani ha abolito la penale di estinzione anticipata: in questi casi la percentuale di penale e zero. Per altri finanziamenti o mutui piu vecchi puo essere previsto un compenso, di norma contenuto e decrescente.

Estinzione totale o parziale

Puoi estinguere tutto il debito o versare una somma a riduzione del capitale, accorciando durata o rata. Chiedi alla banca il conteggio estintivo aggiornato.

Surroga

Spostare il mutuo presso un'altra banca (surroga) e gratuito per il cliente: e un'alternativa all'estinzione con liquidita propria.

Stima informativa. Per i mutui prima casa post legge Bersani la penale e azzerata: verifica le condizioni del tuo contratto e chiedi il conteggio estintivo ufficiale.

Il risultato è la somma che dovrai corrispondere oltre al rimborso del debito. Attenzione: per i mutui sulla prima casa stipulati da persone fisiche dopo il 2 febbraio 2007 la legge Bersani ha azzerato la penale; se rientri in questo caso imposta la percentuale a 0. Per tutti gli altri contratti, recupera la voce «compenso per estinzione anticipata» dal foglio informativo o dalla polizza.

Quanto costa estinguere il mutuo in anticipo?

Il costo totale è penale + spese: penale (€) = capitale residuo × percentuale / 100. Esempio: 80 000 € residui con penale dell'1% e 50 € di spese danno 800 + 50 = 850 €. Per i mutui prima casa stipulati dopo il 2 febbraio 2007 la penale è per legge pari a zero.

Avvertenza

Il risultato è una stima basata su parametri standard e non rappresenta un calcolo ufficiale. Per importi vincolanti consulta i canali ufficiali (Agenzia delle Entrate, INPS, banca) o un commercialista o CAF.

Come calcolare il costo di estinzione anticipata del mutuo

Segui questi passaggi per stimare in pochi secondi quanto costerà chiudere il mutuo prima della scadenza naturale.

  1. 1

    Inserisci il capitale residuo

    Digita l'importo del debito ancora da rimborsare alla banca, reperibile sull'ultima comunicazione periodica o nell'estratto conto del mutuo.

  2. 2

    Inserisci la percentuale di penale

    Indica la percentuale di penale prevista dal contratto. Se il tuo mutuo rientra nella legge Bersani (prima casa, post 2 febbraio 2007), inserisci 0.

  3. 3

    Inserisci le spese di estinzione

    Aggiungi l'eventuale quota fissa di spese amministrative comunicata dalla banca; se non ne sai l'importo puoi lasciare il campo a zero.

  4. 4

    Leggi il risultato

    Il calcolatore mostra il costo totale di estinzione anticipata e, separatamente, la sola quota di penale calcolata come capitale residuo × percentuale / 100.

Domande frequenti

Quanto è la penale per estinguere il mutuo prima casa in anticipo?
Per i mutui sulla prima casa accesi da persone fisiche dopo il 2 febbraio 2007, la legge Bersani (D.L. 7/2007, conv. in L. 40/2007) ha abolito la penale: il compenso contrattuale è zero. Per mutui più vecchi o per seconde case può invece essere previsto un importo, solitamente una piccola percentuale sul capitale residuo, decrescente nel tempo.
Come si calcola la penale di estinzione anticipata?
La formula è semplice: penale in euro = capitale residuo × percentuale / 100. Al risultato si aggiungono le spese amministrative fisse: costo totale = penale + spese. Esempio: con 50 000 € residui, penale dell'1% e 50 € di spese, il costo è 500 + 50 = 550 €.
Cosa si intende per «spese di estinzione»?
Sono i costi amministrativi che la banca addebita per chiudere la pratica: cancellazione dell'ipoteca, rilascio del conteggio estintivo, diritti di quietanza. Variano da banca a banca; alcune non ne applicano alcuna. Vanno sommati alla penale percentuale per ottenere il costo reale totale dell'operazione.
Conviene estinguere il mutuo anticipatamente o optare per la surroga?
Se la penale è zero (post Bersani, prima casa), l'estinzione totale ha senso solo se si dispone della liquidità necessaria e il risparmio sugli interessi supera il rendimento alternativo del capitale. La surroga — trasferire il mutuo a un'altra banca — è invece gratuita per il cliente e permette di ridurre il tasso senza uscire di tasca propria.
Dove trovo la percentuale di penale del mio contratto?
La percentuale di penale è riportata nel contratto di mutuo, nel foglio informativo consegnato al momento della firma e nel documento di sintesi. Se non la trovi, chiedi alla banca il «conteggio estintivo» ufficiale: è un documento gratuito che riepiloga capitale residuo, interessi maturati, penale e spese.

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