Convenienza surroga mutuo
Calcola la convenienza della surroga del mutuo (Legge Bersani, a costo zero): nuova rata, risparmio mensile e totale rispetto al mutuo attuale.
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Surroga del mutuo: quando conviene
La surroga (portabilità ex Legge Bersani 40/2007) consente di trasferire il mutuo a un'altra banca a condizioni migliori, senza costi per il cliente: niente nuova imposta sostitutiva, perizia o spese notarili a carico del mutuatario.
Cosa puoi cambiare
- Tasso: da variabile a fisso o viceversa, o un fisso più basso.
- Durata residua: di norma resta quella in essere (allungarla richiede una rinegoziazione/sostituzione).
- Spread applicato dalla nuova banca.
Cosa NON cambia
L'importo surrogabile è il solo debito residuo: non si può ottenere liquidità aggiuntiva (in quel caso serve una sostituzione con nuovi costi). L'ipoteca esistente viene "trasferita" alla nuova banca con annotazione.
Quando conviene
- Il nuovo tasso è sensibilmente più basso di quello attuale (anche 0,5-1% fa differenza su importi alti).
- Restano molti anni di mutuo: il risparmio si accumula nel tempo.
- Vuoi stabilizzare un variabile in periodo di tassi in rialzo.
Surroga, rinegoziazione o sostituzione?
- Surroga: cambi banca, gratis, stesso debito.
- Rinegoziazione: stessa banca, accordo per migliorare le condizioni.
- Sostituzione: nuovo mutuo (anche con liquidità extra), con costi pieni.
Stima semplificata con ammortamento francese: non considera eventuali costi accessori del nuovo contratto né polizze. Valuta sempre il TAEG complessivo e fatti rilasciare più preventivi (ESIS).
Conviene la surroga del mutuo?
La surroga (Legge Bersani) trasferisce il mutuo a un'altra banca a costo zero per il cliente, mantenendo lo stesso debito residuo. Conviene quando il nuovo tasso è più basso (anche 0,5-1% su importi alti e molti anni residui fa risparmiare migliaia di euro). Non si può ottenere liquidità aggiuntiva.
Avvertenza
Il risultato è una stima basata su parametri standard e non rappresenta un calcolo ufficiale. Per importi vincolanti consulta i canali ufficiali (Agenzia delle Entrate, INPS, banca) o un commercialista o CAF.
Come fare la surroga del mutuo
Procedura per trasferire il mutuo a un'altra banca a condizioni migliori, a costo zero per il cliente (Legge Bersani).
- 1
Verifica la convenienza
Confronta il tasso attuale con le nuove offerte: la surroga conviene se il nuovo tasso è sensibilmente più basso e restano molti anni di mutuo.
- 2
Richiedi i preventivi (ESIS)
Chiedi a più banche il prospetto ESIS con TAEG, tasso e spread sul solo debito residuo (non si può ottenere liquidità aggiuntiva).
- 3
Presenta la domanda di surroga
Fornisci alla nuova banca documenti reddituali, contratto di mutuo e conteggio estintivo della banca attuale.
- 4
Attendi l'istruttoria
La nuova banca valuta la pratica e fissa l'atto notarile di surroga (a suo carico): niente nuova imposta sostitutiva o perizia per il cliente.
- 5
Firma l'atto di surroga
Si firma l'atto: l'ipoteca viene annotata a favore della nuova banca e il mutuo prosegue con la nuova rata. La vecchia banca non può opporsi né addebitare penali.
Domande frequenti
La surroga del mutuo ha costi?
Con la surroga posso avere liquidità aggiuntiva?
Quando conviene surrogare?
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