Finanziario

Calcolo Rata Prestito

Il calcolatore della rata stima la quota mensile di rimborso di un prestito o mutuo a partire da tre dati: il capitale finanziato, il TAN (Tasso Annuo Nominale) e la durata in mesi.

Il tuo calcolo

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Capitale (EUR)

TAN (%)

Durata (mesi)

Calcolo della rata: ammortamento francese e italiano

Lo strumento calcola la rata mensile di un prestito in base a capitale, tasso e durata, applicando l'ammortamento alla francese (rata costante) o all'italiana (capitale costante, rata decrescente). Restituisce piano di ammortamento, interessi totali pagati e costo complessivo del finanziamento.

Ammortamento alla francese

L'ammortamento alla francese è il sistema più diffuso in Italia per mutui e prestiti personali. Prevede una rata costante per tutta la durata del finanziamento, composta da una parte di capitale crescente e una parte di interessi decrescente. La formula della rata è:

R = C × i / (1 − (1 + i)⁻ⁿ)

dove C è il capitale, i il tasso periodale (TAN annuo / 12 per rate mensili) e n il numero di rate. Esempio: 100.000 € a TAN 4% per 25 anni (300 rate mensili) → rata 527,84 €/mese.

Ammortamento all'italiana

Nell'ammortamento all'italiana (o ammortamento a quote capitale costanti) ogni rata contiene la stessa quota capitale, mentre la quota interessi diminuisce nel tempo perché si calcola sul debito residuo. La rata totale è quindi decrescente. Si paga meno interessi totali rispetto alla francese, ma le prime rate sono più alte. Meno comune nei mutui retail, è preferito in alcuni prestiti aziendali.

TAN, TAEG, ISC: la differenza

TAN (Tasso Annuo Nominale): il tasso "puro" di interesse, senza spese accessorie. Indica solo quanto rendono al creditore i soldi prestati.
TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale): include TAN + spese di istruttoria + commissioni di incasso + assicurazioni obbligatorie + imposta di bollo. È il dato vero per confrontare offerte concorrenti (Direttiva 2008/48/CE, art. 121 TUB).
ISC (Indicatore Sintetico di Costo): equivalente al TAEG per i mutui ipotecari (art. 117 TUB).
Una differenza di anche solo 0,3 punti tra TAN e TAEG, su un mutuo di 200.000 € a 25 anni, può significare 6.000-8.000 € di costi nascosti.

Esempio comparato

Prestito 50.000 €, durata 10 anni (120 rate), TAN 6%:

Francese: rata costante 555,10 €/mese; interessi totali 16.612 €.
Italiana: prima rata 666,67 €, ultima 419,44 €; interessi totali 15.125 € (~1.500 € risparmiati).

Tassi 2026 indicativi

Mutuo prima casa fisso 25 anni: TAEG 3,5-4,2% (2026 stimato).
Mutuo prima casa variabile: TAEG 4,0-4,8% (Euribor 3m + spread).
Prestito personale 5 anni: TAEG 8-12%.
Cessione del quinto: TAEG 8-13% per dipendenti.
Carta revolving: TAEG 18-25% (sconsigliato per importi rilevanti).
Tasso usura Q4 2025: variabile per categoria, pubblicato trimestralmente da Banca d'Italia (D.M. MEF).

Anatocismo e questione giuridica

L'ammortamento alla francese è stato oggetto di contenzioso per il presunto effetto di capitalizzazione composta (anatocismo, vietato dall'art. 1283 c.c.). La giurisprudenza più recente delle Sezioni Unite (Cass. SU 15130/2024) ha chiarito che la francese non genera anatocismo se il TAN è correttamente indicato come tasso semplice annuo applicato al capitale residuo. Restano contestabili clausole oscure, costi non dichiarati e tassi superiori alla soglia usura.

Estinzione anticipata

Per legge (D.Lgs. 141/2010 e Legge Bersani) puoi estinguere anticipatamente un mutuo prima casa senza penali. Per altri prestiti la penale massima è dell'1% sul capitale residuo (0,5% se restano meno di 12 mesi). L'estinzione conviene quasi sempre quando si dispone di liquidità: si risparmia tutto il monte interessi futuro.

Sono disponibili due metodi di ammortamento: alla francese, con rata costante per tutta la durata, e all'italiana, con quota capitale fissa e rata decrescente. La formula della rata costante francese è R = C × i / (1 − (1 + i)^−n). Esempio rapido: 20.000 € a TAN 5,5% in 60 mesi → rata mensile di circa 382 €. Utile per prestiti personali, cessioni del quinto e mutui.

Qual è la formula per calcolare la rata di un prestito?

Con l'ammortamento alla francese la rata mensile si ottiene con R = C × i / (1 − (1 + i)^−n), dove C è il capitale, i il tasso mensile (TAN / 100 / 12) e n il numero di rate. Esempio: 20.000 € a TAN 5,5% per 60 mesi → i = 0,004583; R ≈ 382 €/mese, interessi totali ≈ 2.920 €.

Avvertenza

Il risultato è una stima basata su parametri standard e non rappresenta un calcolo ufficiale. Per importi vincolanti consulta i canali ufficiali (Agenzia delle Entrate, INPS, banca) o un commercialista o CAF.

Come calcolare la rata di un prestito

Inserisci i tre parametri del finanziamento e scegli il metodo di ammortamento per ottenere la rata mensile e il piano di rimborso.

1
Inserisci il capitale
Digita l'importo totale del prestito in euro nel campo 'Capitale (EUR)', ad esempio 20000 per un finanziamento da 20.000 €.
2
Inserisci il TAN
Inserisci il Tasso Annuo Nominale nel campo 'TAN (%)', come indicato nel foglio informativo del contratto, ad esempio 5,5.
3
Inserisci la durata
Indica la durata del rimborso in mesi nel campo 'Durata (mesi)': per un piano triennale inserisci 36, per cinque anni 60.
4
Scegli il tipo di ammortamento
Seleziona 'Francese (rata costante)' per una rata uguale ogni mese, oppure 'Italiano (rata decrescente)' per quote capitale fisse e rate che scendono nel tempo.
5
Leggi i risultati
Il calcolatore mostra la rata mensile, gli interessi totali, il totale pagato e il piano di ammortamento delle prime 12 rate con la scomposizione in quota capitale e quota interessi.

Domande frequenti

Come si calcola la rata di un prestito?

Con l'ammortamento alla francese (il più comune) la formula è R = C × i / (1 − (1 + i)^−n), dove C è il capitale, i il tasso mensile (TAN / 100 / 12) e n il numero di rate. Ad esempio, 10.000 € a TAN 6% per 48 mesi dà un tasso mensile dello 0,5% e una rata di circa 234,85 €/mese.

Qual è la differenza tra ammortamento francese e italiano?

Nel francese la rata è costante: la quota interessi scende nel tempo e la quota capitale sale. Nell'italiano la quota capitale è fissa (C / n) e la quota interessi decresce, rendendo le rate decrescenti. L'italiano costa meno interessi complessivi, ma le prime rate sono più elevate.

Quanto incidono gli interessi totali su un prestito?

Dipende da tasso e durata. Un prestito di 50.000 € a TAN 6% per 120 mesi (ammortamento francese) genera circa 16.612 € di interessi totali, per un totale pagato di 66.612 €. Dimezzare la durata riduce sensibilmente il costo, ma aumenta la rata mensile.

Qual è la differenza tra TAN e TAEG?

Il TAN è il tasso di interesse puro, usato per calcolare la rata. Il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) aggiunge spese di istruttoria, commissioni e assicurazioni obbligatorie ed è il dato reale da confrontare tra offerte diverse, come previsto dalla Direttiva 2008/48/CE e dall'art. 121 TUB.

Posso estinguere anticipatamente un prestito?

Sì. Per i mutui prima casa la legge (D.Lgs. 141/2010 e Legge Bersani) non prevede penali. Per altri prestiti la penale massima è dell'1% sul capitale residuo, scende allo 0,5% se mancano meno di 12 mesi alla scadenza. L'estinzione anticipata fa risparmiare tutti gli interessi futuri.