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Matematica e Geometria

Risparmio dalla rinegoziazione del mutuo

Il calcolatore stima quanto si risparmia rinegoziando il tasso di interesse su un mutuo già in corso.

Il tuo calcolo

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Risparmio stimato

82,00 €/mese

da 759,00 € a 678,00 € - totale circa 19.580,00 €

Conviene rinegoziare il mutuo

Si confronta la rata attuale con quella a un nuovo tasso, su capitale e durata residui. La differenza, su molti anni, e rilevante.

Rinegoziazione vs surroga

La rinegoziazione resta con la stessa banca; la surroga sposta il mutuo altrove.

Solo stima

Spese e condizioni reali della nuova offerta vanno verificate.

Stima a tasso costante e non costituisce consulenza. Spese e condizioni reali della nuova offerta dipendono dalla banca.

Inserendo il capitale residuo, gli anni rimasti, il tasso attuale e quello proposto, lo strumento applica la formula dell'ammortamento alla francese — rata = C × i / (1 − (1+i)^−n) — alle due condizioni e mostra la differenza mensile e il risparmio totale sull'intera vita residua. È utile a chi ha ricevuto un'offerta dalla propria banca o sta valutando una surroga. Esempio: €120.000, 20 anni, passando dal 4,5 % al 3,2 %, la rata scende di circa 82 € al mese, per un risparmio complessivo di quasi 19.600 €.

Quanto si risparmia rinegoziando il mutuo?

Il risparmio dipende da capitale residuo, durata e differenza di tasso. La formula è rata = C × i / (1 − (1+i)^−n). Con €120.000, 20 anni residui e un calo dal 4,5 % al 3,2 %, la rata scende da ~759 € a ~678 € al mese: 82 € in meno ogni mese, circa 19.600 € in totale.

Come calcolare il risparmio dalla rinegoziazione del mutuo

Inserisci i dati del mutuo attuale e del tasso proposto per ottenere la differenza sulla rata mensile e il risparmio totale sull'orizzonte residuo.

  1. 1

    Inserisci il capitale residuo

    Digita l'importo ancora da rimborsare alla banca (es. €120.000), visibile sull'estratto conto del mutuo o sul piano di ammortamento.

  2. 2

    Indica gli anni residui

    Inserisci il numero di anni che mancano alla scadenza del mutuo (es. 20). Il calcolatore converte automaticamente in rate mensili.

  3. 3

    Inserisci il tasso attuale

    Digita il tasso annuo che stai pagando oggi (es. 4,5 %). Trovi il valore nel contratto o nell'ultima comunicazione annuale della banca.

  4. 4

    Inserisci il nuovo tasso proposto

    Digita il tasso che ti è stato offerto in rinegoziazione o surroga (es. 3,2 %). Anche mezzo punto può valere migliaia di euro.

  5. 5

    Leggi i risultati

    Il calcolatore mostra la nuova rata, la differenza mensile rispetto a quella attuale e il risparmio totale stimato sull'intera durata residua.

Domande frequenti

Quando conviene rinegoziare il mutuo?
Conviene quando la riduzione del tasso è di almeno 0,5-1 punto percentuale e il capitale residuo è ancora elevato. Con €120.000 ancora da restituire in 20 anni, un calo dal 4,5 % al 3,2 % genera oltre 19.500 € di risparmio complessivo. Più è lunga la durata residua, più la differenza è significativa.
Qual è la differenza tra rinegoziazione e surroga?
La rinegoziazione si stipula con la stessa banca che ha concesso il mutuo originale e non comporta costi notarili. La surroga (portabilità ex art. 120-quater TUB) trasferisce invece il mutuo presso un altro istituto senza spese a carico del mutuatario. In entrambi i casi la formula di calcolo della rata rimane la stessa.
Come si calcola la nuova rata dopo la rinegoziazione?
Si usa la formula dell'ammortamento alla francese: rata = C × i / (1 − (1+i)^−n), dove C è il capitale residuo, i = tasso annuo / 12 il tasso mensile e n il numero di rate rimanenti. Per €120.000 al 3,2 % in 240 rate: i = 0,032/12 ≈ 0,002667; rata ≈ 678 €/mese.
Il risparmio calcolato include le spese di rinegoziazione?
No: il calcolatore stima il risparmio lordo basandosi solo sulla differenza tra le due rate. Eventuali spese di istruttoria, perizie o costi notarili (nella surroga di norma zero per legge, nella rinegoziazione variabili) vanno sottratte al risparmio totale per valutare la convenienza netta reale.
Il calcolo vale anche per un mutuo a tasso variabile?
Lo strumento applica un tasso fisso su entrambi gli scenari. Per un mutuo variabile occorre ipotizzare un tasso costante rappresentativo (ad esempio l'Euribor attuale più lo spread), consapevoli che la rata futura potrà variare. Il risultato rimane una stima orientativa, non una proiezione certa.

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