Finanziario

Convenienza della surroga del mutuo

Lo strumento calcola il risparmio concreto ottenibile surrogando il mutuo: trasferire il finanziamento a un'altra banca a un tasso più basso, senza sostenere costi di istruttoria o notarili.

Il tuo calcolo

Modifica i dati e confronta

Debito residuo (€)

Tasso attuale (%)

Nuovo tasso (%)

Anni residui

Risparmio con la surroga

14.798,00 €

rata da € 727.18 a € 665.52 · risparmio € 61.66/mese

Conviene fare la surroga del mutuo?

La surroga trasferisce il mutuo a un'altra banca a condizioni migliori, senza costi per il cliente (spese notarili e istruttoria a carico della nuova banca).

Quando conviene

Conviene quando il nuovo tasso è sensibilmente più basso e gli anni residui sono ancora molti: il risparmio totale può essere di diverse migliaia di euro.

Cosa non si può fare

Con la surroga non si può aumentare l'importo del debito residuo: per liquidità aggiuntiva serve una sostituzione, che ha invece dei costi.

Stima a parità di durata residua: la convenienza reale dipende anche da eventuali costi e tipo di tasso.

Il calcolo usa la formula dell'ammortamento alla francese — rata = C × i / (1 − (1+i)^−n) — applicata sia al tasso attuale sia al nuovo tasso proposto, dove C è il debito residuo, i il tasso mensile e n il numero di rate rimanenti. Il confronto delle due rate mensili, moltiplicato per i mesi residui, fornisce il risparmio totale. Utile per chi ha già un mutuo in corso e vuole valutare un'offerta di un'altra banca prima di procedere.

Quanto si risparmia con la surroga del mutuo?

Il risparmio dipende da debito residuo, differenza di tasso e anni rimasti. Con la formula dell'ammortamento alla francese: 120.000 € a 20 anni al 4% → rata di 727,18 €/mese; al 3% → 665,52 €/mese. Differenza: 61,66 €/mese, pari a circa 14.798 € di risparmio totale sull'intera durata residua.

Avvertenza

Il risultato è una stima basata su parametri standard e non rappresenta un calcolo ufficiale. Per importi vincolanti consulta i canali ufficiali (Agenzia delle Entrate, INPS, banca) o un commercialista o CAF.

Come calcolare la convenienza della surroga del mutuo

Inserisci i dati del tuo mutuo attuale e del tasso proposto dalla nuova banca per ottenere il risparmio mensile e totale.

1
Inserisci il debito residuo
Indica l'importo ancora da rimborsare in euro (es. 120.000 €): lo trovi nell'ultimo estratto conto del mutuo o nell'app della tua banca.
2
Inserisci il tasso attuale
Digita il TAN del tuo mutuo corrente in percentuale (es. 4,00 %). Non confonderlo con il TAEG, che include le spese accessorie.
3
Inserisci il nuovo tasso proposto
Aggiungi il TAN offerto dalla nuova banca per la surroga (es. 3,00 %). Controlla sempre se è fisso o variabile prima di confrontarlo.
4
Inserisci gli anni residui
Indica quanti anni mancano alla scadenza del mutuo attuale (es. 20). Più anni rimangono, maggiore sarà il risparmio totale ottenibile.
5
Leggi il risultato
Il calcolatore mostra la rata attuale, la nuova rata, il risparmio mensile e il risparmio totale complessivo sull'intera durata residua.

Domande frequenti

Come si calcola il risparmio della surroga del mutuo?

Si confrontano le rate mensili calcolate con la formula dell'ammortamento alla francese (rata = C × i / (1 − (1+i)^−n)) ai due diversi tassi. La differenza tra rata attuale e nuova rata, moltiplicata per i mesi residui, dà il risparmio totale. Con 120.000 € a 20 anni, passando dal 4% al 3%, si risparmiano circa 61,66 €/mese, pari a circa 14.798 € complessivi.

La surroga del mutuo ha costi per il mutuatario?

No: per legge (art. 120-quater TUB, introdotto dalla Legge Bersani) le spese notarili e di istruttoria della surroga sono interamente a carico della nuova banca. Il mutuatario non paga nulla per il trasferimento del mutuo, rendendo la surroga conveniente anche con risparmi mensili modesti.

Quanto deve essere la differenza di tasso per rendere conveniente la surroga?

Non esiste una soglia fissa: la convenienza dipende dal debito residuo e dagli anni rimasti. Anche uno scarto di 0,5 punti percentuali su un debito di 150.000 € con 15 anni residui può generare un risparmio totale di alcune migliaia di euro. Inserire i propri dati nel simulatore è il modo più rapido per valutare il caso specifico.

Si può aumentare l'importo del mutuo con la surroga?

No: la surroga trasferisce esclusivamente il debito residuo esistente, senza possibilità di incrementare il capitale. Se si ha bisogno di liquidità aggiuntiva, occorre ricorrere a una sostituzione del mutuo (o a un mutuo di liquidità separato), operazioni che comportano invece costi notarili a carico del cliente.

Il risparmio stimato dal calcolatore è quello reale?

Il calcolatore fornisce una stima a parità di durata residua e tasso costante. La convenienza reale può variare se il nuovo mutuo è a tasso variabile, se si modificano gli anni del piano, o se il tasso proposto è promozionale. La surroga, a differenza del rimborso anticipato, non comporta penali per nessun mutuo: l'art. 120-quater TUB vieta alla banca cedente qualsiasi commissione o spesa. L'importo indicato è comunque un ottimo punto di partenza per la trattativa.