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Finanziario

Simulazione mutuo a tasso variabile

Il simulatore calcola la rata mensile del tuo mutuo a tasso variabile in due scenari: con il tasso attuale e con un tasso aumentato di un certo numero di punti percentuali.

Il tuo calcolo

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Rata in caso di rialzo

€ 876.89

oggi € 750.94 · +€ 125.95/mese se il tasso sale di 1.5 punti

Cosa succede se sale il tasso variabile

Nel mutuo a tasso variabile la rata cambia con l'Euribor. Simulare un rialzo del tasso mostra di quanto aumenterebbe la rata: è il test di sostenibilità fondamentale prima di scegliere il variabile.

Stress test

Verifica se reggeresti la rata con un tasso di 1,5-2 punti più alto: se la risposta è no, valuta il fisso o un importo inferiore.

Cap e tasso misto

Esistono variabili con tetto massimo (CAP) e mutui a tasso misto, che permettono di passare da fisso a variabile: utili per limitare il rischio.

Simulazione su variazione costante del tasso: l'andamento reale dell'Euribor è imprevedibile.

Per ciascuno scenario applica la formula di ammortamento alla francese — rata = C × i / [1 − (1+i)^(−n)] — dove C è il capitale, i il tasso mensile (tasso annuo ÷ 12) e n il numero di mesi. Il risultato mostra la differenza di rata in caso di rialzo dell'Euribor, offrendo uno stress test immediato. Utile per chi sta valutando se reggerà finanziariamente un aumento di 1–2 punti percentuali prima di scegliere il variabile.

Quanto aumenta la rata di un mutuo variabile se il tasso sale di 1,5 punti?

Applicando la formula di ammortamento alla francese, un mutuo da €150.000 a 25 anni con tasso al 3,5% genera una rata di circa €750/mese. Se il tasso sale al 5% (+1,5 punti), la rata diventa circa €877/mese: un aumento di circa €126 mensili, pari a oltre €1.500 l'anno in più.

Avvertenza

Il risultato è una stima basata su parametri standard e non rappresenta un calcolo ufficiale. Per importi vincolanti consulta i canali ufficiali (Agenzia delle Entrate, INPS, banca) o un commercialista o CAF.

Come simulare un rialzo del tasso sul mutuo variabile

Inserisci i dati del tuo mutuo per confrontare la rata attuale con quella in caso di aumento dei tassi.

  1. 1

    Inserisci il capitale

    Nel campo 'Importo (€)' digita il capitale residuo del mutuo, ad esempio €150.000. Usa il valore attuale del debito, non quello originario.

  2. 2

    Imposta il tasso attuale

    Nel campo 'Tasso attuale (%)' inserisci il tasso applicato oggi dalla banca, comprensivo dello spread (es. Euribor 3M + 1,2%). Esprimi il valore annuo.

  3. 3

    Scegli la variazione da simulare

    Nel campo 'Variazione tasso (punti %)' indica di quanti punti vuoi ipotizzare il rialzo: 1,5 è il valore di default, ma puoi inserire anche 2 o 3 per uno scenario più severo.

  4. 4

    Indica la durata residua

    Nel campo 'Durata (anni)' inserisci gli anni rimanenti al termine del mutuo, non la durata totale originaria se sei a metà rimborso.

  5. 5

    Leggi i risultati

    Il simulatore mostra la rata attuale, la rata in caso di rialzo e la differenza mensile in euro: verifica che lo scostamento sia sostenibile rispetto al tuo reddito netto.

Domande frequenti

Cosa succede alla rata se l'Euribor sale di 1,5 punti?
Con un mutuo di €150.000 a 25 anni, passare dal 3,5% al 5% porta la rata da circa €750 a circa €877, con un aggravio di circa €126 al mese. In generale, ogni punto percentuale aggiuntivo su un mutuo ventennale da €200.000 aumenta la rata di circa €100–110 €/mese.
Come funziona la formula della rata del mutuo?
Si usa l'ammortamento alla francese: rata = C × i / [1 − (1+i)^(−n)], dove C è il capitale residuo, i = tasso annuo ÷ 12 è il tasso mensile e n = anni × 12 il numero di rate. Il risultato è una rata costante che copre interessi e quota capitale in proporzioni variabili nel tempo.
Cos'è lo stress test sul mutuo variabile?
È una simulazione che verifica se il mutuatario regge la rata ipotizzando un rialzo del tasso di 1,5–2 punti percentuali rispetto a quello attuale. Le banche stesse lo usano in fase di istruttoria. Se la rata simulata supera il 30–35% del reddito netto mensile, il profilo di rischio è elevato.
Qual è la differenza tra mutuo a tasso fisso e variabile?
Il tasso fisso rimane invariato per tutta la durata: la rata è certa ma parte da un livello più alto. Il variabile segue l'Euribor (più uno spread bancario): in fasi di tassi bassi conviene, ma la rata può salire. Confrontare i due scenari con lo stesso importo e durata aiuta a scegliere consapevolmente.
Cosa significa 'variazione tasso in punti percentuali' nel simulatore?
È lo scostamento aggiunto al tasso attuale per costruire lo scenario di stress. Se inserisci tasso attuale 3,5% e variazione +1,5 punti, il simulatore calcola anche la rata al 5%. Puoi impostare variazioni negative per simulare un calo dei tassi e verificare il risparmio mensile atteso.

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