Finanziario

Calcolo della soglia di usura

Il calcolatore determina la soglia di usura applicabile a un'operazione di credito in base alla legge italiana.

Il tuo calcolo

Modifica i dati e confronta

Tasso medio TEGM (%)

Tasso applicato TEG (%)

Soglia di usura

14.00%

Il tasso applicato e entro la soglia

Come si calcola la soglia di usura

La soglia oltre la quale un tasso e considerato usurario si ottiene dal TEGM (tasso effettivo globale medio rilevato trimestralmente dal Ministero per categoria) con la formula: TEGM aumentato di un quarto, piu quattro punti percentuali; la differenza tra soglia e TEGM non puo comunque superare otto punti.

TEG, non solo interessi

Nel TEG rientrano interessi e gran parte di commissioni e spese collegate al credito. Il confronto va fatto sul TEG dell'operazione, non sul solo TAN.

Tabelle ufficiali

I TEGM per categoria (mutui, prestiti personali, scoperti) sono pubblicati dai decreti trimestrali del MEF.

Strumento informativo. La verifica di usurarieta e tecnica e va affidata a un professionista sulla base delle tabelle ministeriali vigenti.

La formula di legge parte dal TEGM (tasso effettivo globale medio di categoria, rilevato trimestralmente dal MEF) e calcola: soglia = TEGM × 1,25 + 4 punti percentuali, con il vincolo che la differenza tra soglia e TEGM non superi mai 8 punti. Inserendo il TEGM della categoria e il TEG effettivamente applicato, lo strumento verifica subito se il tasso è lecito o supera la soglia. Utile per mutuatari, titolari di prestiti personali e operatori del credito.

Qual è la formula della soglia di usura?

La soglia di usura si calcola come TEGM × 1,25 + 4 punti percentuali, con il vincolo che non superi il TEGM di oltre 8 punti. Esempio: con TEGM all'8%, la soglia è min(8 × 1,25 + 4, 8 + 8) = min(14, 16) = 14%. Un TEG al 10% risulterebbe lecito; uno al 15% sarebbe usurario.

Avvertenza

Il risultato è una stima basata su parametri standard e non rappresenta un calcolo ufficiale. Per importi vincolanti consulta i canali ufficiali (Agenzia delle Entrate, INPS, banca) o un commercialista o CAF.

Come calcolare la soglia di usura

Inserisci il TEGM della categoria di credito e il TEG del tuo finanziamento per sapere se supera la soglia di usura.

1
Trova il TEGM di categoria
Consulta il decreto trimestrale del MEF relativo alla categoria del tuo finanziamento (mutuo, prestito personale, scoperto, ecc.) e annota il TEGM in percentuale.
2
Inserisci il TEGM
Digita il valore del TEGM nel campo 'Tasso medio TEGM (%)'. Il valore predefinito è 8%; sostituiscilo con quello della tua categoria.
3
Inserisci il TEG applicato
Nel campo 'Tasso applicato TEG (%)' inserisci il TEG effettivo del contratto, che comprende interessi, commissioni e spese. Il valore predefinito è 10%.
4
Leggi la soglia e il verdetto
Il calcolatore mostra la soglia di usura risultante dalla formula di legge e indica se il tasso applicato è entro la soglia oppure la supera.

Domande frequenti

Come si calcola la soglia di usura?

La formula stabilita dalla legge 108/1996 è: soglia = TEGM × 1,25 + 4 punti percentuali. Se il risultato supera il TEGM di oltre 8 punti, si applica il tetto: soglia = TEGM + 8. Esempio con TEGM 8%: soglia = 8 × 1,25 + 4 = 14%. Qualsiasi TEG superiore al 14% sarebbe usurario.

Cosa sono il TEGM e il TEG?

Il TEGM (Tasso Effettivo Globale Medio) è il tasso medio di mercato per categoria di credito, rilevato e pubblicato ogni trimestre dal Ministero dell'Economia. Il TEG (Tasso Effettivo Globale) è il costo reale dell'operazione specifica, comprensivo di interessi, commissioni e spese collegate al credito. Il confronto va fatto tra TEG e soglia, non tra solo TAN e soglia.

Quando il cap degli 8 punti percentuali entra in gioco?

Il cap scatta quando TEGM × 1,25 + 4 supera TEGM + 8. Risolvendo: il limite è vincolante per TEGM > 16%. Con TEGM 20%, la formula darebbe 29%, ma il tetto impone 28% (20 + 8). Per TEGM bassi (es. 8%) la formula normale produce 14%, ben sotto il tetto di 16%.

Quali operazioni rientrano nella normativa anti-usura?

La legge 108/1996 copre mutui ipotecari, prestiti personali, credito al consumo, aperture di credito, scoperti di conto, leasing e altre forme di finanziamento. Ogni categoria ha il proprio TEGM trimestrale pubblicato per decreto MEF: è fondamentale usare il TEGM della categoria corretta per il calcolo della soglia.

Il calcolo dello strumento sostituisce una perizia legale?

No. Lo strumento è informativo e aiuta a fare una stima rapida. La verifica ufficiale di usurarietà richiede di consultare le tabelle ministeriali vigenti nel trimestre di stipula del contratto e affidarsi a un professionista (legale o consulente finanziario), poiché il calcolo del TEG può includere elementi complessi come commissioni periodiche e spese assicurative.