Finanziario

Tasso del mutuo con spread

Il calcolatore determina il TAN (Tasso Annuo Nominale) effettivo del tuo mutuo sommando l'indice di riferimento e lo spread bancario: TAN = Indice + Spread.

Il tuo calcolo

Modifica i dati e confronta

Indice (Euribor / IRS) (%)

Spread banca (%)

TAN applicato

3.50%

indice 2.5% + spread 1%

Come si forma il tasso di un mutuo

Il TAN di un mutuo è la somma di un indice di riferimento e dello spread della banca. Per il variabile l'indice è l'Euribor, per il fisso l'IRS (Eurirs) della durata corrispondente.

Lo spread

È il margine fisso della banca, deciso al momento della stipula e immutabile per tutta la durata: confrontare gli spread tra offerte è il modo migliore per risparmiare.

Fisso vs variabile

Nel fisso il tasso resta bloccato; nel variabile cambia con l'Euribor: lo spread invece non cambia mai in entrambi i casi.

Calcolo informativo: indici e spread reali sono indicati nel contratto. Il TAEG include anche le spese.

Per i mutui a tasso variabile l'indice è l'Euribor; per i fissi è l'IRS (Eurirs) della durata corrispondente. Lo spread, stabilito dalla banca alla stipula, rimane invariato per tutta la vita del contratto. Esempio: con Euribor al 2,5% e spread dell'1,0% il TAN risultante è 3,50%. Lo strumento è utile a chiunque stia confrontando offerte di mutuo o voglia capire come cambia la rata al variare dell'Euribor.

Qual è la formula del tasso del mutuo con spread?

Il TAN (Tasso Annuo Nominale) di un mutuo si calcola con la formula: TAN = Indice + Spread. Per un mutuo variabile con Euribor al 2,50% e spread bancario dell'1,00% il TAN è 3,50%. Lo spread è fisso per tutta la durata del contratto; l'indice cambia periodicamente solo nei mutui a tasso variabile.

Avvertenza

Il risultato è una stima basata su parametri standard e non rappresenta un calcolo ufficiale. Per importi vincolanti consulta i canali ufficiali (Agenzia delle Entrate, INPS, banca) o un commercialista o CAF.

Come calcolare il TAN del mutuo con spread

Inserisci l'indice di mercato e lo spread bancario per ottenere in un clic il tasso nominale annuo applicato al tuo mutuo.

1
Inserisci l'indice di riferimento
Nel campo 'Indice (Euribor / IRS)' digita il valore percentuale attuale: Euribor per il tasso variabile, IRS della durata corrispondente per il tasso fisso.
2
Inserisci lo spread della banca
Nel campo 'Spread banca' inserisci la percentuale indicata nel foglio informativo o nel preventivo della banca: di solito tra 0,50% e 2,50%.
3
Leggi il TAN risultante
Il calcolatore somma automaticamente i due valori e mostra il TAN applicato, ad esempio Euribor 2,50% + spread 1,00% = TAN 3,50%.
4
Confronta più offerte
Ripeti il calcolo con gli spread di banche diverse per identificare quella con il costo degli interessi più basso prima della stipula.

Domande frequenti

Come si calcola il tasso totale di un mutuo?

Il TAN si ottiene con una somma semplice: TAN = Indice di riferimento + Spread della banca. Se l'Euribor 3 mesi è al 2,50% e la banca applica uno spread dell'1,20%, il TAN è 3,70%. Questo tasso determina il calcolo degli interessi sulla rata mensile, ma non include spese e commissioni (queste rientrano nel TAEG).

Qual è la differenza tra spread e TAN?

Lo spread è la quota fissa di guadagno della banca, espressa in punti percentuali e stabilita al momento della stipula. Il TAN è invece il tasso complessivo: somma dello spread e dell'indice di mercato (Euribor o IRS). Lo spread non cambia mai nel corso del contratto, mentre il TAN varia al variare dell'Euribor per i mutui a tasso variabile.

Che indice devo usare: Euribor o IRS?

Dipende dal tipo di mutuo. Per il tasso variabile si usa l'Euribor (solitamente la scadenza a 1 o 3 mesi). Per il tasso fisso si usa l'IRS (Interest Rate Swap, detto anche Eurirs) con scadenza pari alla durata del mutuo — ad esempio IRS 20 anni per un mutuo ventennale. In entrambi i casi il calcolo è identico: TAN = Indice + Spread.

Il TAEG è diverso dal TAN?

Sì. Il TAN misura solo il costo degli interessi puri (Indice + Spread), mentre il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include anche spese di istruttoria, polizze obbligatorie, spese di incasso rata e altri oneri. Il TAEG è sempre uguale o superiore al TAN ed è il dato più corretto per confrontare offerte diverse di mutuo.

Posso rinegoziare lo spread con la banca?

Lo spread è contrattualmente fisso e non può essere modificato unilateralmente. È possibile però surrogare il mutuo (portarlo in un'altra banca) oppure rinegoziarlo con la propria banca, ottenendo un nuovo contratto con spread e condizioni aggiornate. Confrontare spread diversi al momento della scelta iniziale è il modo più efficace per risparmiare sul costo totale del mutuo.